«Предполагается, что ипотечный рынок станет больше и обширнее за счет того, что появятся новые игроки. И, возможно, они смогут предложить заемщикам более выгодные условия, тем самым крупные банки, которые забирают большую долю рынка, будут вынуждены идти на те или иные уступки и делать более гибкие условия для заемщиков. Но, с другой стороны, к микрофинансовым компаниям очень много вопросов, и сложился негативный опыт именно работы с микрофинансовыми компаниями, потому что эти компании по факту зарабатывают на кредитах, которые выдают на короткий срок и под большие проценты и переплаты. Поэтому сам рынок ипотеки придется менять законодательно для того, чтобы ввести новых игроков. Сейчас по факту, если человек воспользуется тем или иным продуктом микрофинансовой компании, в кредитной истории это отразится как микрозайм, даже если он не допускает просрочек, после этого если человек обратится в любой банк за ипотекой, это может стать причиной отказа в ее одобрении. То есть здесь необходимо будет регулятору полностью менять систему, подход рынка на законодательном уровне, нужно будет синхронизировать это с бюро кредитных историй, чтобы у клиента не было в дальнейшем проблем именно из-за того, что он обратился и взял займ у микрофинансовой компании. Предложение интересное, все будет зависеть от того, как будет оно реализовано и будет ли оно реализовано вообще».

«Что касается льготных программ и изменений по ставкам, действительно, такие условия у нас прописаны в кредитном договоре, например с 6 января 2023 года нельзя было брать несколько льготных ипотек по ставке 8%, это господдержка, которая у нас заканчивалась. Но некоторые заемщики все-таки хитрили и брали несколько ипотек подряд в разных банках с целью, например, инвестиций. Это может произойти не сразу, это может произойти через год, два, три, если выявляют, что у заемщика несколько льготных программ, от даты, когда вышло постановление, то по одной из них, скорее всего, по той, которая была взята позже, банк имеет право поднять ставку до ключевой на момент подписания кредитного договора, плюс 2% как штрафные, и по факту 8% могут превратиться в 18%, в рыночную ставку, что очень много. Также у нас с изменениями, которые произошли недавно по семейной ипотеке, ввели новое правило — с 23 декабря 2023 года ввели правило, что один льготный кредит возможен в одни руки, невозможно применять несколько льготных программ, например, IT-ипотека, семейная ипотека, дальневосточная, нужно заемщику точно определиться, с какой ипотекой он будет работать, какая ему выгоднее, и остановиться только на одной».

«Здесь может быть два варианта развития событий. Либо когда постановление вступает в силу и, например, в 2024 году не было выдано ни одной льготной программы, тогда заемщик имеет право воспользоваться льготной программой. Либо если в период, например, введения льготных программ начиная с 2020 года была одна какая-либо льготная программа, то, к сожалению, заемщик уже не сможет воспользоваться данной программой, что сильно сужает рынок. Сейчас можно сказать, что условия поменялись, получить семейную ипотеку не так просто. Ряд заемщиков уже сократился ввиду того, что у многих есть несовершеннолетние дети до 18 лет, но старше шести лет. Более того, есть такая информация, что в дальнейшем банки и ЦБ планируют потихоньку сворачивать историю с комбо-ипотекой, где работает и рыночная ипотека, и льготная ипотека, что сокращает возможность покупки более дорогого жилья».

«Средняя рыночная, вообще, ставка сейчас у нас это 19–20%, и, конечно, не все будут готовы заходить в такой дорогой продукт, как рыночная ипотека. Для того, чтобы одобрить подобный кредит, необходимо иметь хороший доход, и этот доход должен быть чистым. В том числе учитывается наличие детей-иждивенцев , и отнимается от чистого дохода по 15 000 рублей на каждого ребенка. Соответственно, в среднем, если мы рассматриваем сумму кредита 10 млн, то необходимый доход, с учетом того, что у нас нет текущей нагрузки, должен быть минимум 350 тысяч рублей. То есть, для многих продукт как стандартная рыночная ипотека, будет действительно недоступна, даже не с точки зрения оплаты и переплаты, а вообще с точки зрения возможности ее одобрения».

«Вопрос сворачивания льготных программ зрел уже несколько лет. Все-таки льготные программы, как изначально планировалось, были временной мерой поддержки застройщиков. Но, к сожалению, дешевая ипотека сильно разгоняет цены на квадратный метр. Если резко свернуть и ограничить и IT-ипотеку, и те программы, которые у нас остались, в том числе и семейной ипотеки, для рынка недвижимости это будет определенный шок. Период становления и адаптации рынка может быть длительным».