На главную страницу проекта
Депозит в банке: правила игры
Депозит в банке: правила игры
Классика жанра – депозит в банке. Как поступите Вы?
Положите все деньги в надежный проверенный банк
12%
Разделите вклады между несколькими банками с максимальной ставкой, не превысив сумму страховки в 1,4 млн для каждого
69%
Будете хранить на валютном депозите с меньшим процентом, но большей надежностью
19%
Если мы рассматриваем рубли как базовую валюту, то депозиты для физических лиц на сегодня — это худший выбор. Риски в любом банке выше по сравнению с инвестициями в облигации правительства России.

Процентные ставки по вкладам ниже, ликвидность, то есть возможность забрать деньги в любое время, очень ограниченна. Получается, что в рублях банковский вклад проигрывает по всем статьям. Если же мы говорим о малых суммах, до 400 тысяч рублей в год, то можно воспользоваться преимуществами индивидуального инвестиционного счета (ИИС) и увеличить свою доходность на ставку подоходного налога в 13%. Если же вам нравятся именно банки, то можно купить их облигации на рынке. Доходность такой инвестиции тоже будет выше доходности банковского депозита. Минимальная сумма для покупки облигаций — 1000 рублей.

Депозит в банке может быть интересен, если мы ведем речь о валюте. Причем не о любой иностранной валюте, а только о долларе США. Во всех остальных валютах, доступных для банковского вклада, процентные ставки равны нулю или даже отрицательные, поэтому принимать риски банка нет никакого смысла. Проще держать евро, швейцарские франки или другую валюту, которая вам нравится, под подушкой.

Другой вариант — купить облигации в соответствующих валютах. Это позволит уйти и от валютных рисков рубля, и от рисков банковской системы, как отечественной, так и зарубежной. Вы будете нести только риски разрушения финансовой инфраструктуры, что выглядит совсем невероятным. Депозит в долларах может быть интересен для небольших сумм и относительно коротких сроков инвестирования. Для остальных инвесторов рынок еврооблигаций выглядит привлекательнее из-за более высоких процентных ставок при сопоставимых рисках. Минус еврооблигаций в том, что при сильном падении курса рубля инвестор должен будет заплатить подоходный налог на сумму этого падения. При этом у долларовых депозитов есть одно важное преимущество — отсутствие налога на валютную переоценку при сильном падении курса рубля. Так что если вы ждете сильного ослабления рубля, то вклады в долларах являются хорошим выбором. Только банк должен быть максимально надежным.

Совпадает ли мнение эксперта с вашим? Прокомментируйте статью и поделитесь своими аргументами.

Владимир Левченко
Финансовый аналитик, ведущий Business FM
В очередной раз убеждаюсь в правильности и насущной необходимости данного проекта. Результаты опроса и комментарии снова выявили крайне низкий уровень финансовой грамотности населения нашей страны.

Когнитивный диссонанс в сочетании с потрясающим нежеланием принимать окружающую действительность приводит к перераспределению богатства от основных масс населения к более образованной его части и близким к органам власти структурам. Как можно не доверять правительству в части его прямых обязательств по ОФЗ и верить государственной структуре АСВ в части гарантии по вкладам в 1,4 млн рублей?

Еще одно серьезное заблуждение, которое поддерживается коллегами из СМИ — это сравнение доходности от финансовых вложений с инфляцией. С точки зрения экономики, здесь нет никакой прямой связи. И для каждого социального слоя свой уровень инфляции. С моей точки зрения, в текущих экономических реалиях нашей страны депозит в рублях - это прямой убыток для его владельца. Он по всем фронтам проигрывает ОФЗ. Увы, но большинство людей в нашей стране не хотят в этом разбираться. Безусловно, такая ситуация является в высшей степени аномальной, но это реальность не только сегодняшнего дня, но и многих последних лет. Более того, такая ситуация продлится еще какое-то время, и этим нужно пользоваться.

Что касается банковских вкладов, то, на мой взгляд, имеет смысл держать только депозиты в твердой валюте, по которым начисляются проценты. То есть в долларах США. По сравнению с еврооблигациями у них более низкий процент, но при падении курса рубля не придется платить налог на валютную переоценку, и нет риска падения стоимости при росте процентных ставок в мире. Рост ставок сейчас находится в самом начале, и при завершении срока одного вклада можно будет размещать его снова, но под более высокий процент.
Григорий Бегларян
Финансовый аналитик, ведущий Business FM
Согласие большинства людей в отношении хранения своих сбережений на депозитах в нескольких банках с учетом размера страхования вкладов выглядит вполне логично. Иного ответа, наверное, и не стоило ожидать. Другой вопрос, что при текущем активном сжатии отечественного банковского сектора (количество надежных банков) подобная дилемма может отпасть сама собой. Это, конечно, шутка.

Если серьезно, то с учетом нестабильной обстановки в нашей стране (на долгосрочном горизонте) я бы предпочитал хранить сбережения все-таки в валюте, и наверное даже не в качестве вклада, а в виде наличного счета, чтоб иметь возможность в любой момент вывести свои денежные средства. В конце концов, вспоминая тотальное недоверие наших людей к государственным долговым бумагам (итоги прошлого опроса), почему тогда надо доверять нашим банкам? По крайне мере здесь также уместно будет напомнить, что на заре нынешнего российского капитализма у нас произошла, по сути, конфискация всех вкладов населения. И где гарантия, что подобная история не повторится вновь? Поэтому целесообразнее хранить сбережения на валютных счетах или срочных депозитах. И хотя не будет практически никакого процентного дохода, будет шанс застраховаться от российского «черного лебедя». Тем более что по рублевым вкладам, с «щедрой руки» наших финансовых властей, фактически поступать станут копейки, и, по-моему, в такой ситуации игра в рублевые депозиты уже не стоит свеч.
Александр Тараскин
Начальник управления продуктового развития БКС Премьер
Сейчас на рынке банковских вкладов складывается интересная тенденция. Во-первых, разница между ставками по депозитам в банках первого и третьего эшелона сузилась до минимальных значений. В прошлые годы вкладчики могли найти в небольших частных банках ставки в рублях на 5-7 процентных пунктов выше, чем в банках ТОП-10. Сейчас же ЦБ контролирует разброс ставок по депозитам, поэтому разница между максимальной и минимальной ставкой в банках составляет в среднем 2 процентных пункта.

В результате вкладчикам становится менее выгодно тратить время на перемещение между отделениями банков с целью распределить средства в пределах страхуемой АСВ суммы. Тем более, существует риск того, что в случае отзыва лицензий у выбранных банков нужно будет тратить еще больше времени на получение выплат от АСВ по каждому из банков. В результате некоторые вкладчики, кто уже применял подобную стратегию и столкнулся с ситуацией отзыва лицензий сразу в нескольких банках, приходят к выводу, что потраченное время и риск потери накопленных, но не выплаченных процентов в лопнувших банках нивелируют выгоду от погони за двумя-тремя лишними процентами к ставке.

Что касается валютных вкладов, то ставки здесь снизились до невероятно низких уровней и, например, в долларах США уже сопоставимы с доходностью американских казначейских облигаций – эталоном кредитного качества на сегодняшний момент (хотя по этому тезису есть место для дискуссии). В случае дальнейшего повышения ставок ФРС, вероятно, российские банки также захотят немного приподнять ставки по долларовым депозитам. И здесь намечается интересная тенденция. По рублевым ставкам есть потенциал для дальнейшего снижения на фоне снижающейся ключевой ставки ЦБ. Поэтому есть вероятность, что при сохранении этого тренда через пару лет ставки по депозитам в рублях и долларах США максимально сблизятся. И тогда с учетом волатильности курса рубля предпочтения вкладчиков могут сместиться в сторону валютных вкладов.

Что касается банковских депозитов в целом, то при столь низких по историческим меркам ставках вкладчики все чаще отдают предпочтение инвестиционным продуктам, в первую очередь простым и надежным. Даже для консервативного инвестора существует множество решений и продуктов, таких как облигации, фонды, инвестиционно-страховые продукты, структурные продукты с защитой капитала и т.д.
Комментируйте и предлагайте свои идеи
Избранные комментарии разберем на конференции 14 ноября, а автор самого интересного получит в подарок крутой смартфон
Зарегистрироваться на конференцию
Комментарии