Не бери и не плати: как государство пытается ограничить тягу граждан к кредитам. Комментарий Семена Новопрудского

В ближайшее время в России могут появиться сразу две новые «опции», позволяющие россиянам управлять своей кредитной нагрузкой, — постоянные кредитные каникулы и электронный самозапрет на любые кредиты. Поможет ли это людям не влезать в неоплатные долги?

Возможно, уже с марта россияне смогут на постоянной основе брать кредитные каникулы по любому виду потребительских займов. По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, соответствующий закон планируется принять до конца февраля.

Новый механизм постоянных каникул в точности повторяет тот, что вводился временно два года назад в разгар ограничений из-за пандемии COVID-19. Гражданин может взять такие каникулы один раз за время действия конкретного кредита на срок до полугода при условии снижения официальных доходов за месяц, предшествующий обращению в банк за отсрочкой, на 30% и более по сравнению со среднемесячными доходами в прошлом году. Суммы потребительского займа, по которому можно будет брать полугодовую отсрочку, ограничена порогом от 450 тысяч до 1,6 млн рублей. Снижение доходов надо будет документально доказать банку: то есть, если у вас есть подработки и при этом вы потеряли основную работу, которая давала вам даже 90% дохода, кредитных каникул вам не видать.

В Банке России считают, что кредитные каникулы нужно давать гражданам в случае тяжелой болезни или потери работы. Это вполне логично. Однако если вы потеряли сразу 30% доходов, а то и больше, нет никаких гарантий, что в нынешней экономической ситуации можно будет восстановить платежеспособность за полгода. А сами кредитные каникулы не освобождают от необходимости платить кредит на прежних условиях. Причем во время их действия банк естественно продолжит начислять проценты.

Кредитные долги россиян продолжают расти, даже несмотря на существенное падение выдач всех видов кредитов и займов в 2022 году. Общий долг россиян по кредитам перед банками достиг нового исторического рекорда и в конце 2022 года впервые превысил 27 трлн рублей. По данным Банка России, на 1 декабря 2022 года граждане задолжали кредитным организациям 27,09 трлн рублей, что на 2,5 трлн рублей больше, чем годом ранее. Этот долг больше, чем прогнозируемые на 2023 год годовые доходы бюджета всей России: они запланированы в объеме 26,13 трлн рублей.

За прошлый год кредитный долг россиян вырос на 10%, но 80% этого прироста долгов обеспечила ипотека. В результате из 27,09 трлн рублей только около 12 трлн приходятся на потребительские кредиты. Остальное — ипотека. При этом ипотечные каникулы в России уже действуют с 2019 года. Взять их можно один раз в жизни (независимо от количества ипотечных кредитов у человека за эту самую жизнь) на срок до полугода. Ипотечные кредитные каникулы не отменяют права человека взять каникулы по другим видам кредитов — если удастся договориться об этом с банком-кредитором. Но мы видим, что действующие варианты кредитных каникул ситуацию с долгами граждан банкам и просрочкой пока не улучшают.

В том числе поэтому сам Банк России решил узаконить механизм добровольного самоограничения кредитных аппетитов граждан. Разработан закон, дающий гражданам возможность запрещать себе брать кредиты. Законопроект, закрепляющий механизм самозапрета на кредиты и займы, прошел межведомственное согласование, получил концептуальную поддержку рынка и готовится к внесению в Государственную думу», — подтвердили в пресс-службе регулятора. Зайдя на «Госуслуги», совершеннолетний потенциальный заемщик сможет выставить себе запрет или ограничение на получение кредитов или займов. Выставленный на «Госуслугах» самозапрет автоматически будет попадать в бюро кредитных историй и распространяться на все банки и микрофинансовые организации. А не только на те, где у человека уже есть кредит, заем, вклад или зарплатный счет.

Эта мера может оказаться гораздо более действенной для того, чтобы люди более ответственно относились к своей долговой нагрузке, чем кредитные каникулы. Но в любом случае новые законные возможности управлять своим долгом — скорее хорошо, чем плохо. В конце концов, за собственное финансовое положение, если не брать крайних жизненных ситуаций или, как теперь принято говорить, «обстоятельств непреодолимой силы», которые могут приключиться с каждым, отвечает сам человек, а не банки и не государство.