Микаил Шишханов: «Каждый заемщик выбирает для себя то, что ему выгоднее — быть прозрачным или больше платить»
Лента новостей
Эксклюзивное интервью Business FM с президентом Бинбанка, совладельцем компании «Интеко»
Эксклюзивное интервью с президентом Бинбанка, совладельцем компании «Интеко» Микаилом Шишхановым. С бизнесменом беседовал главный редактор Business FM Илья Копелевич.
М.Шишханов:В 2007 году он вынужденно уехал. У нас в семье случилась трагедия. Банковский бизнес во многом еще и очень эмоциональный. В создании добавленной стоимости в сфере услуг ты должен быть максимально замотивирован и уверен в том, что все твои действия завтра не обернутся против тебя самого.
Я хорошо понимал суть претензий, что это — абсурд. И когда ты это видишь, руки опускаются. Потом прошли определенные процедуры, суды. Я видел, что ситуация выправляется и сам эмоционально успокоился. Мне было в тот момент 35-36 лет, я понимал, что не все еще реализовано с точки зрения возможности развития банка.
Мы в ноябре 2007 заключили сделку, в декабре вышло новое управление и в апреле мы ее развернули. Все было дружески и Вадиму я очень благодарен за этот короткий промежуток. Ничего не испортил, не изменил. И он рад. Мы в тот момент и не подозревали о возможности такого коллапса, который случился потом в сентябре. В тот момент состоялась внутренняя перестройка, какие-то новые планы на жизнь. Думал, что по-другому начну заниматься бизнесом, или вообще другим бизнесом. Но, слава Богу, все разрешилось, я счастлив, что так получилось. Это была хорошая возможность посмотреть со стороны на ту организацию, которую я возглавляю. Очень многие партнеры, даже сотрудники проявили себя как с сильной стороны, так и не очень. Это серьезный жизненный опыт.
М.Шишханов:Любая сделка должна происходить быстро. Не важно, политическая или нет. Если ты хочешь хорошую сделку, ее долго проводить нельзя. Если компания очень хорошая, всегда найдутся те самые конкуренты, о чем вы говорите. Сделка была быстрой, четкой. По поводу дьюдилиджанса [процедура формирования объективного представления об объекте инвестирования – BFM.ru], очень помог банк-кредитор. Он осуществлял его, и у банка-кредитора была вся картина. Здесь не было особых проблем.
Сама компания — это же не все активы Батуриной. Это компания, которая имела десяток девелоперских проектов и долг. Там были цементные активы, еще какие-то. Я не видел никаких проблем. Елена Николаевна — очень порядочная. По этой сделке мы встречались в апреле и в сентябре.
У вас нашлись средства. Сколько же наличными было заплачено? Сделка оценивалась в 1,2 млрд. Но также существовал долг.
М.Шишханов:Я бы здесь обязательно сделал маленькую поправку. Все-таки создавал банк и его основы заложил Михаил Гуцериев, который был его первым президентом. Это была его идея. Я хорошо помню, как эта идея ему пришла в голову. Мы сидели в квартире, он занимался тогда трейдингом нефтепродуктов в тот момент, когда любой платеж шел месяц-два. Я был совсем молодой, мне было лет 20. Он меня послал в «Менатеп» выяснить, почему денег нет. Я подъехал туда, но не мог в отделение зайти — автоматчики охраняли.
Я вернулся, говорю: так и так, в банк не запускают. Он говорит: «Тогда будем свой открывать». То есть создал банк, имя ему дал, первым президентом стал, заложил основу, ту идеологию, которую мы сегодня и продвигаем. Ему отдать должное. Он для нас первый президент, он написал гимн банка, и мы каждый раз, когда его поем, Гуцериева вспоминаем.
Не все знают, что Михаил Гуцериев пишет стихи.
Давайте поговорим о вашем бизнесе, еще немного об «Интеко». Это просто очень медийная история, заметная. Пока Батуриной принадлежала эта девелоперская компания, пока Юрий Михайлович был мэром, «Интеко» воспринималась как просто девелопер №1 в стране. Если исключить этот момент и рассматривать компанию в чистом виде — как вы ее оценивали тогда, как оцениваете сейчас?
М.Шишханов:По «Интеко» могу с уверенностью сказать — это один из самых сбалансированных, профессиональных коллективов. Наверно, в том числе из-за тех причин, которые вы обозначили. У Елены Николаевны, учитывая, что так воспринималась компания на рынке, наверно, было больше возможностей нанимать суперпрофессионалов. Поэтому, когда я смотрел на компанию, я смотрел на девелоперские проекты, я понимал тот секвест, который возможен по площадям. Но в первую очередь я познакомился со всем коллективом.
«Интеко» занимает сегмент бизнес-класса, связанного с масштабным градостроением, то есть может осваивать крупные территории, что в компетенции того же «Моспромстроя», где у меня есть собственный интерес, где я тоже являюсь председателем совета. Это немножко другая строительная, девелоперская компания, где больше масштабного, сложного строительства.
Я оценивал, думал о возможной синергии от тех рынков, на которые захожу. Потому что в том рынке, в котором существует «Интеко», мы не присутствовали. Да, было сложно. Это был сложный процесс. И настраивание персонала, и переубеждение партнеров, что все в порядке...
Скажите, а новые масштабные проекты сейчас у «Интеко» есть? Пока это была компания Батуриной, там постоянно возникали и новые площадки, а какие были грандиозные планы накануне кризиса: и «Апельсин», и Норман Фостер.
Компания «Интеко», а вы теперь ее владелец.
На этом и закроем эту тему. Возвращаясь к Бинбанку. Вообще сейчас, судя по тем сообщениям, которые делаются публично, все больше и больше именно девелоперских активов вокруг лично вас и Бинбанка. Вы стали совладельцем Группы «ПИК». Или я путаю — не вы, банк?
М.Шишханов:Нельзя ассоциировать все, чем владеет и что покупает Гуцериев, со мной. Конечно, у нас все-таки семейный бизнес. Немного сложно со стороны оценить, как это все распределяется, но все, что ассоциируется со мной — это банк, «Интеко». «Моспромстрой». Касаемо того, что покупали активы, то «Интеко» выкупила «Садовые кварталы», то есть это был пакет.
Касаемо других активов, то они управляются независимо от меня. Если владеет мой близкий родственник, и мы в бизнесе и в семейных отношениях, то, конечно, друг другу всегда поможем, конечно, всегда смотрим на это, как на нечто такое, что должно быть максимально защищено.
М.Шишханов:Друг другу не то, что помогать. Во всем поддерживать. Это нас и спасло, наверное, в 2007-2008 году, и дальше в кризис. Я очень рад, что эти сделки происходят. Комментировать, наверно, не смогу, особенно по складам, это все-таки сейчас пока сделка в процессе.
Касаемо той сделки по Иванишвили — «Садовые кварталы», все 100%, купила компания «Интеко», и это, собственно, один из таких масштабных проектов, которые «Интеко» приобрела сразу же после того, как я стал акционером компании. Все-таки банковская деятельность не высокодоходна. Банковская деятельность, если ты хочешь построить правильный, сильный банк, то, наоборот, в банк ты должен вкладывать деньги. Эти деньги, чтобы вкладывать, где-то надо зарабатывать. И девелоперский бизнес для меня — это некий инструмент для зарабатывания, для пополнения капитала банка. Это моя личная бизнес-модель, как предпринимателя.
Мы говорили о наборе девелоперских активов. Теперь о банках. Бинбанк — это не самый крупный банк, средний, но федеральный. Тем более, что это часть семейного бизнеса, во главе семьи Михаил Гуцериев стоит. Есть корпоративные клиенты, связанные с вашей семьей. Куда еще кроме стратегии банка, кроме работы со своими клиентами? Что еще вы считаете принципиально важным с точки зрения развития банка?
М.Шишханов:Что касается бэнкинга и Бинбанка. Я всегда оцениваю нас не с точки зрения всего банковского сообщества, где присутствует огромный срез и огромный процент активов и пассивов занимают госбанки и иностранные банки. Если взять только частные банки, мы довольно крупный, не федеральный, частный банк.
Что касается нашей бизнес-идеологии до 2005 года. Мы в основном обслуживали все компании, которые были связаны с семьей и дружеские компании. 2006-2007 годы для нашей экономики, для всего мира в целом, были годами-паразитами. В эти годы, когда происходил безумный рост активов без создания добавленной стоимости, мы тоже переболели этой болезнью роста. Когда тебе кажется, что все, ты можешь завоевать. Начали выстраивать по ритейлу банк, открыли много офисов, начали раздавать деньги частным лицам.
2008 год был холодным душем для нас для всех. Мы стали понимать, что на этом рынке не так все легко. Здесь если ты не умеешь правильно оценивать риск, ты потеряешь свой бизнес.
Бизнес-модель, которая была у Бинбанка в 2009 году, стала приносить серьезные убытки. Я сел со своими ребятами и сказал, что надо что-то делать. Если мы так все оставим, мы останемся ни с чем. Мы наняли консалтеров и начали в 2010 году облетать весь мир где банки работают.
Мы полетели в Бразилию, в США, в Испанию, Турцию, Сингапур. Посмотрели все бизнес-модели. И к концу 2010 года определились, как банк будет существовать. На сегодняшний день Бинбанк состоит из двух бизнесов. Это корпоративный инвест и розничный бизнес. Корпоративный инвест работает с крупным корпоратом, это исторически все те наши клиенты, которые с нами работали все эти 20 лет. Кто-то из них с нами расстался в виду того, что мы дороже, чем госбанки. Сегодня госбанки стали на порядок выше, технологичней и клиенториентированней, чем многие частные банки.
М.Шишханов:Наш банк для госбанка является таким же конкурентом. Если нас не будет, для них будет сложнее на рынке. Всегда должна быть конкуренция на рынке. В такой огромной стране как наша, в той экономической модели, в которой мы сегодня живем, без частных банков невозможно. Другой вопрос, что частные банки должны четко понимать, чем они занимаются. Универсальный банк, когда ты себя так называешь, без обозначения своего фокуса — это путь в никуда.
Универсальный банк — это когда ты говоришь, что четко понимаешь свой сегмент и в этом сегменте ты обеспечиваешь ожидания клиентов. Но не только в плане доходов, нужно учитывать психологический портрет, психотип клиента, его поведенческие принципы, предпочтения. Здесь очень много тонкостей, над чем мы с утра до вечера работаем. Когда мы провели ребрендинг, после того, как мы стабилизировали нашу команду, мы четко поняли, как мы корпоративно управляемся, мы определились по сегментам. Сегодня главная наша задача состоит в том, чтобы 26 часов в сутки думать о том, как правильно сформировать предложение в нужный сегмент и тому клиенту, которого мы считаем своим клиентом.
М.Шишханов:Что касается вообще ипотеки, наверное, ставка в среднесрочной перспективе будет снижаться. Потому, что банки должны научиться считать совокупный доход по клиенту. Не конкретно по продукту, ибо ипотека — это не только доходный продукт для банка, это некий договор, который связывает тебя с клиентом на протяжении десятилетия, и ты можешь за это все время ему предложить другие продукты.
Если через эту призму смотришь, ты можешь по-другому на доходность смотреть. Что касается других цен, то спрос и предложение всегда где-то разумную и справедливую цену и на кредиты и на цены всегда выстраивают. С учетом волатильности курса нашей национальной валюты, с учетом аппетита к риску каждого банка, и с учетом ожиданий от определенных бизнесов...
Всегда есть у заемщика желание снизить свою процентную нагрузку в нормальном правильном банке, там, где выстроены процедуры за счет прозрачности. Если у тебя правильно организована отчетность, по определенным стандартам, то на каком-то горизонте, через год-два, у тебя уже будет на полпроцента меньше. Банку будет понятней и цена риска дешевле.
Здесь нельзя винить во всем только банки. Здесь важно, чтобы заемщик еще был прозрачен и понятен. Есть серая часть, которая в нашей экономике присутствует, я не говорю о черной, преступной. Потому, что каждый предприниматель, в принципе, имеет законное право оптимизировать налогообложение... Но это на грани и это риск для кредитора. Это серьезный риск для банка. Но банк понимает, что какая есть экономика, в той и работаем. Соответственно повышает процент. Это двусторонний шаг и банков, для того, чтобы научить клиента. Мы часто проводим с нашими клиентами семинары-беседы, объясняем. Другой вопрос, что каждый заемщик выбирает для себя то, что ему выгоднее. Быть прозрачным или больше платить.